Úvery a půjčky jsou výbornou vecou, lebo umožňujou cestovat v čase. Můžeme si kúpit dem nebo auto z peňazí, které zaděláme až v budoucnosti. Ne každý však bude o desat roků generálnym riaditeľem a není ani jedno, jak draho nebo lacno úvěr dostaneme. Musíme být opatrní.
Najdřív pár slů k bývaniu, co většina mladých rodín rieši na prvém místě. Už jsme při rodinnem rozpočte spomenuli, že splátky hypotéky nebo nájem treba mít jen maximálne do výšky tretiny příjmu. Vieme vš když, že úroky jsou raz dole a raz hore. Preto existuje i doplňujúce pravidlo: neberme si väčší úvěr jak trojnásobok ročného zárobku rodiny. Ještě jedna dôležitá vec: vždy dajme aspoň 15 percent vlastných peňazí při kúpe nemovitosti. Vyhneme se tak zbytočne drahým půjčkám. Při bývaní se netreba obávat ani dlhých splatností (20 ba až 30 rokov), jen je dobré mít v zmluve možnost predčasného splácania bez poplatků. Úrokovou sazbu se oplatí fixovat približne na pät roků v normálnych časoch (případně i dlhší, když je pro dotyčného kupovaná nemovitost už finálnym riešením). Když nechceme špekulovat, určite se vyhnime půjčkám v japonských jenoch, ve švajčiarskych frankoch či v jiných cudzích menách.
Našťastí úvěry na bývaní a hypotéky jsou už na Slovensku relatívne štandardné, takže o pekný balík vás môžu obrat hlavně při ostatných úvěroch. Bača si plánuje kúpit veľkou obrazovku za 10-tisíc eur, kde by premietal ovciam Maťka a Kubka, aby dávali víc mlieka. Splácat by chcel desat roků. Má pät ponúk. Banka Liptů Brothers nabízí úrok osem percent s poplatkem za vybavení 200 eur. Druhá banka, Prvá Očovská má úrok sedem percent fixovaný na jeden rok s poplatkem za vybavení na úrovni 5 percent z požičaní sumy. O´Drbem Financial dá desat litrů jen za 150 eur na měsíc hoci i zajtra, s poplatkem 10 percent, 45-percentnou zmluvnou pokutou při meškaní a při ručení nemovitostou. Elektro Shock, kde obrazovky predávajou, nabízí úrok jen jedno percento za měsíc. Ještě se dá Jít za Donem Hornedolne z dediny a půjčit si bezúročne (za protislužbu v budoucnosti). Kdo se má vyznať?
No predsa bača! Prvé, co urobí, zoberí si lupu, aby videl na všechny malé písmenká. Zásada: nikdy nepodpisujte úvěrovou smlouvu v den, když ji dostanete! Všíma si najdřív riziká, které jsou s úvěrem spojené: ručení nemovitostou, vysoké poplatky za meškaní a do úvahy zoberí i to, že s betónovou kockou na nohe se ťažko pláva. Preto hned vylúči tretiu a poslednou ponuce. Kdyby nemal iné ponuky jen tí, radší bude na obrazovku sporit, jak si brat nevýhodný úvěr.
Potem jde na poplatky, které jsou spojené s podpisem zmluvy, a odráta jejich z celkové výšky úvěru (v prvém případě 200 eur, v druhem 500 eur). Ďalším krokem je zjistit ze zmluvy výšku měsíčných splátok (121 eur v prvém, 116 eur v druhem a 143 ve štvrtem případě). Posledním krokem je vypočítat porovnateľné úrokové sazby. Bača to umí vyrátat z hlavy, pro nás ostatných jsou dostupné rôzne kalkulačky na internete, kde naťukáte výšku úvěru (zníženou o poplatky) a měsíčnou splátku a vypľuje vám ročnou úrokovou sazbu. V prvém případě 8,5 percenta, v druhem 8,2 percenta a ve štvrtem 12 percent. Když nemá iné preferencí (napríklad Další zľavy, které banky nabízejí, když v nich už máte účet), vyberí si zrejme druhou možnost, teda Prvou Očovskou. Když se bude bát, že po roku fixovania bude úrok vyšší, peníze si půjčí od Liptů Brothers.
Na záver ještě pár rád. Skontrolujte, či nesplňujete kritériá na štátnu podporu při bývaní. Když máte pár eur navyše, vždy splácajte najdřív úvěry s vysokým úrokem (napríklad mínus na kreditní karte). Když neočakávane přijdete k väčší sume, dajte ji na účet na pár měsíců, aby ste se rozhodli správne a ne pod vlivem emócií. Vyhýbajte se ručeniu za cudzí úvěr. Domáce spotřebiče používajte aspoň osem roků, nové kupujte dřív iba vtedy, když by náklady na opravu presiahli polovicu ceny nového prístroja.
Na záver malé varovanie: cestujte v čase jen s mierou, inak hrozí, že za krajšiu prítomnost obetujete lepšiu budoucnost.
Neprehliadnite
Nová kniha Ľudovíta Ódora Investovaní z nadhľadu
Zdroj: Milan Debnár
Tento článok je súčast noví knihy Ľudovíta Ódora Investovaní z nadhľadu nebo na ceste k nižším dlhom, poslední časti trilógí Z nadhľadu.
Kniha, které predchádzali tituly Ekonómia z nadhľadu a Krízonómia, je predovšetkým o investovaní. Pár dobrých rád při zhodněďovaní rodinného majetku strední vrstvy totiž nikdy není na škodu. Můžete získat diplem na bačoví finanční akadémii, následne se můžete zamysliet nad odpoveďami, které vás vždy trápili, jen ste se báli opýtat.
Knihu si můžete kúpit v našem e-shope TRENDmarket: