Co to vlastně obnáší, když si k půjčce přivedete ručitele?
Pamatuju si, když jsem poprvé stál před otázkou, zda někomu ručit za půjčku. Cítil jsem se jako mezi mlýnskými koly. Na jednu stranu jsem chtěl pomoct kamarádovi, který měl slušný příjem, ale v registru mu visel starý dluh po rozchodu. Banka mu bez ručitele neřekla ani popel. Na druhou stranu se mi do hlavy vkrádala myšlenka: co když to nezvládne a já budu ten, kdo to bude splácet?
Půjčka s ručitelem funguje tak, že se k vám, žadateli, přidá někdo další – ten, kdo má čistý štít a dostatečný příjem. Podepíše smlouvu a zaváže se, že když vy přestanete platit, převezme vaše závazky. Banka ho vidí jako takovou pojistku. A proč to vlastně banky dělají? Protože když máte třeba jen krátkou historii, nejisté příjmy nebo jste v registru měli drobný zádrhel, jste pro ně rizikovější klient. S ručitelem se to riziko najednou dělí.
Kdy se vám ručitel opravdu hodí?
Není to situace na každý den. Osobně bych doporučil zvážit ručitele hlavně v těchto případech:
- Máte nejistý příjem nebo krátkou pracovní historii. Třeba jste teprve po škole, živnostník s první zakázkou nebo jste měsíc zpátky v práci po rodičovské. Banka nevidí stabilitu, ale ručitel ji dodá.
- Chybí vám historie v bankovním systému. Pokud jste dosud všechno platili kartou a nikdy neměli půjčku, banka neví, jestli nejste riziko. Ručitel to prokoukne.
- Chcete nižší úrok. Málokdo o tom mluví, ale s kvalitním ručitelem můžete někdy vyjednat lepší podmínky. Banka má menší obavu, a tak vám může nabídnout férovější sazbu.
- Potřebujete vyšší částku, než byste sami dostali. Na bydlení, rekonstrukci nebo auto. S ručitelem se limit zvyšuje.
Znám případ, kdy si mladý pár bral hypotéku. On měl skvělý příjem v IT, ale ona byla teprve v prvním měsíci na nové pozici. Bez jeho rodičů jako ručitelů by jim banka dala jen poloviční částku. Nakonec to ustáli a po dvou letech už ručitele nepotřebovali.
Jaké to má stinné stránky – hlavně pro toho, kdo ručí
Teď přijde ta méně příjemná část. Jako ručitel si musíte být vědomi, že nejdete do vztahu jako do legrace. Pokud dlužník přestane platit, banka přijde za vámi. A to rychle. Nečeká, až se situace vyřeší. V okamžiku, kdy je splátka po splatnosti, jste na řadě vy. A co je horší? Pokud máte vlastní hypotéku nebo půjčku, banka to vidí. Vaše závazky se najednou zdvojnásobí a můžete mít problém s vlastním úvěrem.
Jedna moje známá kdysi ručila bratrovi na auto. Byl to slušňák, měl práci. Jenže přišla krize, on přišel o místo a půjčku přestal splácet. Banka si sáhla na ni. Tři roky pak platila cizí dluh, než se bratr dal dohromady. Jejich vztah to těžce poznamenalo. Proto si vždy říkám: ručit byste měli jen někomu, komu věříte jako sami sobě, a s vědomím, že tu půjčku možná budete muset splatit vy.
Kdy je lepší si ručitele nebrat?
Ne vždy je to dobrý nápad. Pokud si půjčujete na věci, které jsou spíš nadstandard – třeba na luxusní dovolenou nebo nové kolo – a nemáte na to našetřeno, ručitel tu není od toho, aby vám umožnil žít nad poměry. Já bych si raději vzal menší půjčku bez ručitele, i kdyby to znamenalo vyšší úrok, než abych do toho tahal někoho blízkého.
Stejně tak pokud jste v nejisté situaci sami – čekáte změnu práce, máte vysoké jiné závazky nebo se chystáte na mateřskou – raději si půjčku odložte. Ručitel vás nezachrání před tím, že se vaše situace změní k horšímu. Spíš jen oddálí problém.
No a poslední věc: nikdy neberte ručitele, který je sám v dluhové pasti. Třeba bratranec, co má tři kreditky a půjčku na auto. Banka se na to podívá a stejně vám nepůjčí, nebo vás oba pošle do pekla. Kvalitní ručitel musí mít čistý registr a dostatečný příjem, aby