Než vůbec zadáte číslo občanky
Pamatuju si, jak jsem před lety řešil akutní potřebu pár tisíc. Měl jsem rozbitou pračku, děti brečely, manželka v práci. Otevřel jsem první výsledek vyhledávače, zadal údaje a za pět minut mi na účet přišly peníze. Byl jsem rád, ale dnes bych si dal na hlavu popel. Problém totiž nebyl v tom, že bych nedostal půjčku. Problém byl v tom, že jsem vůbec nevěděl, na co koukám.
Dnes vím, že když hledáte bezpečná online půjčka, nejde jen o rychlost. Jde o to, abyste neskončili u někoho, kdo si na vás brousí zuby. A to vám nikdo neřekne v reklamě.
První signál varování: Chybějící registr a povolení ČNB
Pokaždé, když vidím web nějaké „nebankovky“ a v patičce nemá napsáno, že je pod dohledem České národní banky, mám chuť zavolat autorovi a říct: „Hele, to je jako prodávat auto bez brzd.“ V Česku platí, že každý poskytovatel spotřebitelského úvěru MUSÍ mít licenci od ČNB. Pokud ji nemá, je to černý poskytovatel. A ten se na vás bude dívat jako na zdroj peněz, ne jako na klienta.
Jak to poznáte? Je to snadné. Na webu hledejte odkaz „O společnosti“ nebo „Regulace“. Pokud tam nic není, nebo je to jen neurčitá zmínka o „zahraniční licenci“, rovnou zavřete okno. Já osobně si vždycky ověřím seznam licencovaných poskytovatelů na webu ČNB. Je to otrava? Možná. Ale ušetří to nervy i peníze.
RPSN není jen číslo z reklamy
Když jsem tehdy bral tu první půjčku, koukal jsem jen na úrok. „No jo, 5 % měsíčně, to je dobrý,“ říkal jsem si. Blbost. RPSN, neboli roční procentní sazba nákladů, je to jediné, co vás zajímá. Zahrnuje úrok, poplatky za sjednání, vedení účtu, všechno. Pokud vám někdo nabídne půjčku s RPSN 200 %, utíkejte. A že takových webů je.
Praxe je taková: Většina lidí při výběru klikne na první nabídku, která svítí zeleně. Ale já vám radím: Sedněte si, vezměte kalkulačku (nebo mobil) a spočítejte si, kolik skutečně zaplatíte. Pokud to poskytovatel neukáže předem, smůla. To je jako kupovat auto, aniž byste věděli cenu.
Co s osobními údaji? Tohle vás může dohnat k šílenství
Asi nejvíc mě na celém procesu vytáčí to, jak se některé firmy chovají k vašim datům. Zadal jsem kdysi údaje na jednom srovnávači a do týdne mi volali snad tři různí „poradci“, že mi můžou pomoct s konsolidací. A to jsem nic nepodepsal. Pak jsem zjistil, že ty weby často prodávají vaše kontakty dál.
Když vyplňujete formulář na bezpečná online půjčka, všímejte si, jestli je tam zaškrtávací políčko o souhlasu se zpracováním údajů pro marketing. A pokud je předvyplněné, odškrtněte ho. A pokud tam není vůbec, radši rovnou zmizte. Seriózní poskytovatelé vám nikdy neprodají data. Ti méně seriózní z vás udělají zboží.
Podmínky jako z jiného světa: Drobné písmo a pokuty
Jednou jsem četl smlouvu od jedné společnosti, kde bylo napsáno, že pokud zaplatíte o den později, účtují si poplatek 500 Kč za každý den prodlení. A to u půjčky 10 000 Kč. To není půjčka, to je past. A přesně na to lidi naletí – podepíšou to, protože chtějí peníze hned.
Proto čtěte VŠECHNO. A pokud nerozumíte větě jako „smluvní pokuta ve výši 0,5 % z jistiny denně“, zeptejte se. Nebo ještě líp: Pošlete smlouvu někomu, kdo tomu rozumí. Já mám kamaráda, co dělá v bance, a občas mu pošlu odkaz. On se vždycky směje, ale já mám klid.
Jak poznáte, že je to fér? Jednoduchý test
Kdysi jsem narazil na jednu firmu, která měla na webu uvedený telefonický kontakt a živý chat. Zavolal jsem, zeptal se na RPSN a na to, co se stane, když nezaplatím včas. Slečna mi řekla všechno, žádné „podívejte se do smlouvy“. To je pro mě znak důvěryhodnosti. Pokud vám naopak volá robot nebo vám nikdo ne